DIP vs. penzijko: co se vyplatí právě vám

Na stáří dnes stát podporuje dva hlavní nástroje: doplňkové penzijní spoření (lidově “penzijko”) a dlouhodobý investiční produkt (DIP). Oba mají daňové výhody, každý funguje jinak. Rychlé srovnání bez žargonu.

Penzijko: jednoduchost a státní příspěvek

Doplňkové penzijní spoření je nejrozšířenější cesta. Jeho hlavní výhoda je přímý státní příspěvek: při úložce 1 700 Kč a více měsíčně dostanete od státu 340 Kč měsíčně. K tomu daňový odpočet a možnost příspěvku zaměstnavatele.

Nevýhoda? Výběr fondů je omezený na nabídku penzijní společnosti a dynamické fondy penzijních společností historicky zaostávaly za běžnými indexovými fondy. Peníze jsou vázané zpravidla do 60 let věku.

DIP: flexibilita a potenciál výnosu

DIP není produkt, ale “obálka” na běžné investice: ETF, akcie, fondy, vklady. Stát nepřispívá přímo, ale úložky si odečítáte z daní (až 48 000 Kč ročně společně s penzijkem a životním pojištěním) a přispívat může i zaměstnavatel.

Hlavní síla DIPu je ve výběru investic. Dlouhodobě levné indexové ETF v DIPu má potenciál výrazně vyššího zhodnocení než průměrný penzijní fond. Platí stejná podmínka: výběr až v 60 letech a po minimálně 10 letech spoření, jinak výhody vracíte.

Co tedy vybrat?

Zjednodušené vodítko:

• Chcete maximum jednoduchosti a jistotu státního příspěvku? Penzijko s dynamickým fondem, pokud vám do penze zbývá více než 10 let.
• Jste ochotni rozhodovat o investicích a máte delší horizont? DIP s indexovými ETF pravděpodobně vydělá víc.
• Přispívá vám zaměstnavatel? Zjistěte, kam přispívá. Peníze od zaměstnavatele jsou výhoda, kterou nemá smysl nechat ležet.

V praxi často vychází nejlépe kombinace: penzijko na státní příspěvek a DIP na zbytek. Konkrétní poměr závisí na věku, příjmu a tom, co od peněz na stáří čekáte. Jedno ale platí vždy: nejdražší varianta je nezačít.

Chcete to spočítat na vašich číslech? Domluvte si konzultaci zdarma.